#43 Seguro de Hogar

#43 SEGURO DE HOGAR

CONTINENTE, CONTENIDO Y RESPONSABILIDAD CIVIL

 

Empezamos con esta entrada un ciclo dedicado a los seguros de hogar. Vamos a analizar su importancia, su estructura y sobre todo entraremos en detalle en el estudio de sus coberturas y servicios.

¿Cuáles son los conceptos básicos en un seguro de hogar?

En mis oficinas siempre que nos reunimos con clientes y les preparamos un estudio personalizado de seguro para una casa o piso les comentamos que todo el seguro girará en torno a tres capitales que habrá que definir muy bien y muy de acuerdo con la realidad. Estos capitales son:

  1. CAPITAL DE CONTINENTE, también llamado de EDIFICACIÓN.
  2. CAPITAL DE CONTENIDO, también llamado de mobiliario / enseres del hogar.
  3.  CAPITAL DE RESPONSABILIDAD CIVIL.

 ¿Por qué son tan importantes estos capitales?

Porque todo el seguro girará en torno a ellos. Las indemnizaciones, si hubiera un siniestro, se determinarán a tenor de los importes declarados en póliza porque es lo que estamos asegurando.

La clave del seguro para viviendas está en que debemos tener claro que la suma del capital de CONTINENTE y el capital de CONTENIDO tiene que dar la cantidad justa con la que, en caso de tener un siniestro total, por un incendio, por ejemplo, podamos volver a tener nuestra casa como en el segundo anterior a sufrir el siniestro.

Es decir, por un lado, debemos volver a poner las estructuras de la edificación, instalaciones fijas, etc. Y por otro lado volver a amueblar nuestra casa, a poner electrodomésticos, etc.

Definiciones.

¿Qué es el capital de CONTINENTE?

El conjunto de la construcción principal: cimientos y muros; paredes, techos y suelos; cubiertas y fachadas; puertas y ventanas.

Las construcciones accesorias: armarios empotrados, chimeneas y cerramientos acristalados.

Las dependencias y edificaciones que se hallen en la misma finca, tales como garajes, trasteros, leñeras y bodegas.

Las vallas, muros y las zonas de recreo y deportivas, cuyo uso y disfrute se deriva de la propiedad de la vivienda, así como sus instalaciones anexas (piscina).

Las instalaciones fijas de:

– Agua, gas, electricidad, antenas de radio y televisión, telecomunicaciones y energía solar.

– Calefacción y refrigeración, incluido calderas, radiadores y aparatos de producción de frío que estuvieran instalados de forma permanente.

– Los elementos sanitarios.

– Las persianas y toldos.

– Falsos techos, moquetas, entelados, papeles pintados y revestimientos de madera que estén adheridos permanentemente a las construcciones principal, accesorias o anexas.

Es decir, el capital de CONTINENTE o de EDIFICACIÓN es el valor de reconstrucción de paredes, techos, instalaciones fijas, etc. Esta cantidad debe ser suficiente para volver a levantar nuestra casa en el mismo estado de antes de acontecer el siniestro.

¿Qué es el capital de CONTENIDO?

Podemos diferenciar tres grupos:

1) Mobiliario: Son aquellos bienes del hogar que se hallen dentro de la vivienda, tales como:

  • Los muebles, incluido el mobiliario de jardín, los electrodomésticos, equipos eléctricos y electrónicos.
  • La ropa y el ajuar doméstico.
  • Los comestibles.
  • Los objetos de uso personal.
  • Los enseres domésticos.
  • Los animales domésticos que sean perros, gatos, pájaros o peces.
  • Los objetos de uso profesional hasta un máximo del 25% de la suma asegurada para mobiliario.

2) Objetos codiciables: objetos de oro, plata y platino con o sin perlas o piedras preciosas engarzadas, y piedras preciosas engarzadas.

  • Las monedas de oro y plata que no formen parte de colecciones.

3) Los Objetos de valor artístico:

  • Los tapices, cuadros, alfombras y pieles, cuyo valor unitario exceda de 10.000 euros.
  • Las colecciones y los incunables, cualquiera que sea su valor.
  • Las obras de arte y antigüedades, con un valor reconocido en el Mercado de Arte, cualquiera que sea dicho valor económico

Es decir, el capital de CONTENIDO o de MOBILIARIO Y ENSERES DEL HOGAR es la cantidad de dinero que tenemos que asegurar para que si ocurriera un siniestro total esa cantidad nos sirviera para volver a “poner” nuestra vivienda tal y como estaba en el instante antes de ocurrir el siniestro. Es decir, con este capital deberíamos poder amueblar nuevamente nuestro hogar, comprar electrodomésticos, etc.

¿Qué es la RESPONSABILIDAD CIVIL en el seguro de hogar?

La responsabilidad civil es el capital que aseguramos para atender cualquier reclamación que nos haga un tercero por daños materiales o personales de los que seamos civilmente responsables como propietarios de la vivienda o como miembros de la familia que habita la misma. El ejemplo más típico es el incendio que se inicia en nuestra vivienda y afecta a los colindantes o a los vecinos de la misma calle.

Este capital y esta cobertura es tan sumamente importante que en esta entrada no vamos a profundizar mucho más en ella ya que le dedicaremos en exclusividad artículos específicos.

Con estos tres capitales debemos organizar nuestra póliza de seguro de hogar. Para ellos debemos dedicar el tiempo que sea necesario para calcular estos importes, pero debéis tener en cuenta siempre que contareis con nuestro asesoramiento profesional para guiaros en esta gestión.

 

¡Volvemos pronto con más información sobre los seguros para viviendas!

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