#46 Cómo calcular el Continente en el Seguro de Hogar

#46 – CÓMO CALCULAR EL CONTINENTE EN EL SEGURO DE HOGAR?

 

En esta nueva entrada vamos a continuar analizando las claves de nuestro seguro de hogar. En una entrada anterior analizábamos que es y cómo está formado el continente.

Ahora ha llegado el momento de hablar sobre como determinar el capital de la edificación en las pólizas de seguro de hogar.

A diario me encuentro con clientes que cuando me preguntan sobre el seguro de su vivienda confunden este capital con el valor de su vivienda y me realizan comentarios como estos:

“mi casa vale mucho más que ese capital”

O, al contrario:

“con ese dinero compro dos casas mejores que esta”

O, lo que es peor:

“en el banco me han dicho que tengo que aumentar el capital de continente para cubrir el importe pendiente de pago de mi hipoteca”

¿Es lo mismo el valor de la vivienda que el valor de continente?

¿Cómo calcular el valor del continente?

El continente es el valor de construcción de la casa vacía, es decir, lo que costaría volver a poner en su sitio paredes, techos, suelos o instalaciones después de un siniestro muy grave como un incendio o una inundación.

Para calcular el valor del continente has de multiplicar los metros cuadrados de tu vivienda por el coste de construcción.

Pero un aspecto muy importante que debemos tener en cuenta es diferenciar entre el valor total del piso (que incluye el suelo) y el valor del continente (que no incluye el precio del suelo).

Es decir, aunque sufras un siniestro que afecte a la totalidad de tu vivienda, y pierdas toda tu casa, el suelo siempre quedará y con él su valoración, el valor de mercado por su ubicación, etc. Pero todos estos conceptos del suelo no son valorables por el CONTINENTE que como hemos indicado se sencillamente el valor de reconstrucción y el suelo no hay que reconstruirlo.

Os voy a por poner un ejemplo que utilizo mucho con mis clientes.

Tengo un piso asegurado en el Barrio Salamanca de Madrid, uno de los lugares donde el metro cuadrado de la vivienda es más caro en España. Es un piso pequeño, de 70 m2. Esta puesto a la venta por casi un millón de euros…

¿pensáis que en el seguro de hogar tiene un millón de euros en el capital de continente?

No, efectivamente, no tiene esa cantidad; nada que ver el valor de mercado del piso con el valor de reconstrucción.

Habrá que analizar la calidad de los materiales de construcción y que tipo de instalaciones tiene, lógicamente, pero el capital de continente incluido en póliza es algo más del 15% de su valor de mercado porque por muy barrio de Salamanca que sea hablamos, al final y al cabo, de una labor de reconstrucción no de especulación con el suelo ni de oferta y demanda de inmuebles.

Esta fue la cara que se les quedo a las propietarias del piso cuando les explique esto mismo 😉 :

Fuera de bromas, debemos tener mucho cuidado con el cálculo del Continente pues podemos incurrir en figuras determinadas en la Ley del Contrato del Seguro como son el sobreseguro y/o el infraseguro y encontrarnos con desagradables sorpresas cuando llega el siniestro y no recibimos la indemnización que esperábamos. Estas figuras serán objeto de estudio en próximas publicaciones.

Otra opción para evitar problemas con el capital que vamos a determinar en nuestra póliza de seguro de hogar es contratar el capital de continente a primer riesgo. Básicamente se trata en fijar el capital máximo que recibiríamos en una indemnización (generalmente muy por debajo del capital a valor total del valor de reconstrucción).

Con esta modalidad sabemos exactamente el máximo que percibiríamos y nos olvidamos de posibles sobreseguros o infraseguros. Pero como es más complejo de lo que parece también será analizado próximamente en nuestro blog.

Pues bien, hasta aquí nuestro artículo de hoy. Como siempre espero que sea de vuestro interés y sobre todo que os haya podido resolver dudas sobre como calcular el CONTINENTE en vuestra póliza de seguro de hogar.

 

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